Il settore della consulenza finanziaria è da sempre considerato conservatore, dominato da grandi organizzazioni affermate che si concentravano principalmente sulla fascia più ricca della clientela finanziaria. Oggi, con l’affermazione del fintech, il panorama non potrebbe essere più diverso.
Il rapido progresso tecnologico, i cambiamenti demografici e le mutate aspettative dei consumatori hanno trasformato profondamente il settore. A dirlo è un rapporto realizzato dal World Economic Forum e da Accenture. Lo studio, intitolato “The Future of Financial Advice“, analizza il modo in cui sta cambiando il volto della consulenza finanziaria in un mercato molto più frammentato e complesso.
Il rapporto in particolare evidenzia sei tendenze che caratterizzano il mercato della consulenza finanziaria. In base a queste indicazioni si spiega anche come i responsabili politici e le autorità di regolamentazione potranno garantire l’accesso a una consulenza finanziaria solida e affidabile, in un momento in cui l’alfabetizzazione finanziaria è più importante che mai.
Servizi iper-personalizzati e accesso digitale 24 ore su 24
Innanzitutto, le persone si aspettano servizi fintech sempre più su misura: più di tre quarti degli americani considerano le interazioni personalizzate come uno standard. Oltre alla consulenza personalizzata, vogliono anche un accesso immediato ai loro conti e prodotti finanziari.
Tecnologie come quelle sui si basano le “robo-advice” – piattaforme digitali che forniscono servizi di pianificazione finanziaria e di investimento automatizzati e guidati da algoritmi – potrebbero colmare questo divario. E aiutare nella gestione finanziaria quotidiana, rimandando a un esperto umano le decisioni più importanti della vita.
Innovazione tecnologica e AI
Con l’aumento delle aspettative dei clienti e l’emergere di nuovi servizi, l’impiego della tecnologia sarà fondamentale per aumentare la produttività, ridurre i costi e consentire un maggiore accesso ai mercati.
La natura interattiva delle piattaforme digitali e mobili consente inoltre una maggiore personalizzazione e può contribuire a demistificare la pianificazione finanziaria.
L’intelligenza artificiale generativa giocherà un ruolo fondamentale in questo senso, aiutando ad automatizzare molti processi di routine e consentendo ai consulenti di dedicare più tempo alla consulenza personalizzata. Allo stesso tempo, l’AI può semplificare il lavoro del consulente fornendo preziose informazioni in tempo reale e generando automaticamente consigli su misura.
Maggiori livelli di digitalizzazione e automazione ridurrebbero anche i costi e le barriere di accesso alla consulenza finanziaria per i giovani o le famiglie a basso reddito.
Tuttavia, la digitalizzazione può essere all’altezza di queste aspettative solo se le società di servizi finanziari si impegnano a modernizzare il loro stack tecnologico.
La nascita della “finfluencer economy
Quasi nessun settore industriale è sfuggito all’impatto dei social media e i servizi finanziari non fanno eccezione. L’influencer economy è oggi un’industria da 24 miliardi di dollari. E mentre le prime 10 istituzioni finanziarie del mondo hanno accumulato 10 milioni di follower tra loro, i primi 10 “finfluencer” hanno 64 milioni di follower, secondo i dati forniti dal Forum.
Gli influencer stanno svolgendo un ruolo essenziale nell’educazione e nella consulenza finanziaria, colmando le lacune che l’industria consolidata non è stata in grado di colmare, soprattutto tra la Gen Z e i Millennial. Rispetto alle banche, gli influencer sono percepiti come più relazionabili e inclusivi e non “commerciali”.
Detto questo, non sempre sono consulenti finanziari qualificati. I loro consigli possono quindi mancare di considerazioni sulla gestione del rischio e potrebbero dover essere più aperti sulle loro affiliazioni e su come monetizzano le loro attività.
Ciononostante, i finfluencer stanno scalzando i fornitori di servizi finanziari tradizionali, fornendo educazione finanziaria e migliorando l’accesso a comunità tradizionalmente poco servite. Il settore della consulenza finanziaria deve continuare ad aggiornare i propri modelli di business per colmare questo divario e riconquistare la fiducia rendendo i propri servizi disponibili a una comunità molto più ampia di investitori.
Prezzi trasparenti ed equi riducono le barriere
L’evoluzione delle preferenze dei consumatori e gli sforzi dei politici per ottenere strutture di prezzo più flessibili, trasparenti ed eque hanno già stimolato l’innovazione nei modelli di business delle istituzioni finanziarie.
Negli Stati Uniti, quasi 9 famiglie su 10 preferiscono la consulenza a pagamento, evitando la consulenza finanziaria basata sulle commissioni. La quota di reddito dei consulenti finanziari basata sulle commissioni è cresciuta da poco più della metà al 75% negli ultimi otto anni.
In Europa, la quota di vendita basata sulle commissioni è più elevata. Il Forum sottolinea una ricerca secondo cui più di due terzi degli adulti europei non si fidano della consulenza finanziaria ricevuta.
Al di sotto di questi numeri, la trasparenza è particolarmente apprezzata dalle due generazioni più giovani, la Gen Z e i Millennials, che sono più inclini a cambiare consulente per ridurre le commissioni.
Le banche devono quindi dare priorità all’offerta di consulenza ed educazione finanziaria non solo in modo più indipendente, ma anche più efficiente dal punto di vista dei costi. Il settore finanziario ha l’opportunità di integrare nei propri modelli di business la consulenza umana, multicanale e automatizzata, con una tariffazione differenziata per i diversi aspetti.
Focus sul “benessere finanziario olistico”
Secondo il rapporto, poi, non bastano soluzioni puntuali – una polizza assicurativa per l’auto, un piano pensionistico – ma servono per l’appunto consulenza ed educazione per raggiungere un “benessere finanziario olistico”. Questo è il momento in cui una persona si sente sicura nel far fronte agli obblighi finanziari attuali e futuri.
Il Forum rileva che le persone cercano sportelli unici in grado di fornire una consulenza completa e imparziale su tutte le loro esigenze finanziarie, supportata da piani a lungo termine per i principali eventi della vita.
Questo approccio olistico non solo contribuisce ad aumentare i risparmi e gli investimenti, ma ha anche un valore psicologico. Il rapporto evidenzia una ricerca condotta negli Stati Uniti che dimostra come questo approccio possa far sentire le persone meno vulnerabili e preoccupate per le loro finanze personali, con un impatto significativo sul benessere generale e sulla produttività sul lavoro.
Le banche devono sfruttare questa opportunità implementando tecnologie come applicazioni mobili e siti web per offrire consulenza ed educazione più personalizzate.
I cambiamenti demografici spingono verso l’innovazione
La consulenza finanziaria segue una persona per tutta la vita, dall’investimento nel futuro alla gestione del debito, fino alla pianificazione della pensione e dell’eredità.
Con il cambiamento dei dati demografici e l’aumento dell’aspettativa di vita, la consulenza finanziaria deve quindi adattarsi e consentire alle persone di costruire una resilienza finanziaria longeva.
L’allungamento delle aspettative di vita, il cambiamento delle condizioni economiche e le modifiche ai regimi pensionistici statali potrebbero lasciare gli anziani con fondi pensionistici insufficienti. Una recente ricerca mostra che solo circa la metà degli americani e dei cittadini dell’Ue ritiene di aver risparmiato abbastanza per vivere comodamente in pensione.
Secondo il rapporto, i giovani entrano nel mercato dei servizi finanziari prima delle generazioni precedenti, non da ultimo a causa dei prestiti studenteschi.
Anche la composizione degli investitori sta cambiando, soprattutto negli Stati Uniti, dove le donne e le persone di colore sono più coinvolte rispetto alle generazioni precedenti.
Allo stesso tempo, la fiducia nei servizi finanziari è in declino e, come rilevato dal Forum, l’alfabetizzazione finanziaria è bassa, soprattutto tra gli utenti più giovani.
Per recuperare la fiducia, le istituzioni finanziarie devono accogliere un mercato più diversificato. Ciò significa reclutare team più diversificati in grado di relazionarsi con questo nuovo pubblico e sviluppare approcci migliori per raggiungerlo ed educarlo.
